Nach Zahlen der Oesterreichischen Nationalbank waren zuletzt rund drei Millionen Kreditkartenprodukte im Umlauf, davon etwa zwei Millionen sogenannte Charge Cards und rund eine Million Karten mit Ratenfunktion. Gegenüber elf Millionen Debitkarten ist das wenig. Die Kreditkarte ist in Österreich kein Zahlungsmittel für den Wocheneinkauf, sondern für Reisen, Geschäftsausgaben, Hotels, Mietwagen und den Onlinehandel.

Für Ihren Betrieb heißt das: Die Bedeutung hängt fast vollständig vom Publikum ab. Eine Werkstatt in einer Bezirksstadt sieht Kreditkarten selten, ein Hotel in einer Tourismusregion sieht kaum etwas anderes. Die Frage ist also nicht, ob Kreditkarten wichtig sind, sondern wie hoch ihr Anteil in Ihrem konkreten Kartenmix ist.

Der Ablauf am Terminal unterscheidet sich für Sie nicht von der Debitkarte. Der Unterschied liegt hinter dem Vorgang: Der Betrag wird dem Kunden nicht sofort vom Konto abgebucht, sondern gesammelt abgerechnet. Für Sie ändert das an der Gutschrift nichts, wohl aber an den Kosten und an den Möglichkeiten des Karteninhabers, eine Zahlung später zu beanstanden.

An einer klassischen Kreditkartenzahlung sind vier Parteien beteiligt: der Kunde, seine kartenausgebende Bank, Ihr Acquirer und Sie. Sie zahlen Ihrem Acquirer ein Entgelt; dieser gibt daraus das Interbankenentgelt an die Bank des Kunden und die Systemgebühr an die Kartenorganisation weiter. Was übrig bleibt, ist seine Marge. Genau dieser Rest ist der verhandelbare Teil.

Bei American Express und Diners Club sieht das anders aus. Dort gibt dasselbe Unternehmen die Karte aus und wickelt die Akzeptanz ab. Ein Interbankenentgelt im eigentlichen Sinn entfällt, weil kein zweites Haus beteiligt ist — dafür fällt diese Konstellation auch nicht unter die europäische Deckelung. In der Praxis werden diese Marken deshalb üblicherweise separat vereinbart und separat abgerechnet.

Für Ihre Entscheidung ist das kein Grund, sie wegzulassen. Ein Geschäftsreisender, der mit seiner Firmenkarte nicht zahlen kann, geht in der Regel nicht zur Bankomatkarte über, sondern in den nächsten Betrieb. Die Frage ist, ob der zusätzliche Umsatz die höheren Kosten rechtfertigt — und das ist eine Rechnung, keine Glaubensfrage.

Karteninhaber können eine Kreditkartenzahlung unter bestimmten Voraussetzungen beanstanden. Kommt es zu einer Rückbelastung, wird Ihnen der Betrag wieder abgezogen, und Sie müssen belegen, dass die Leistung erbracht und die Zahlung berechtigt war. Bei Zahlungen mit anwesender Karte und PIN ist das selten. Häufiger wird es dort, wo ohne physische Karte kassiert wird: telefonische Bestellungen, Hotelreservierungen, Anzahlungen, Onlinegeschäft.

Vorbeugen lässt sich mit Ordnung statt mit Technik. Wer Belege, Reservierungsbestätigungen und Leistungsnachweise sauber ablegt, kann einen Fall in der Regel binnen Frist beantworten. Wer erst im Streitfall zu suchen beginnt, verliert oft nicht wegen der Sache, sondern wegen der Frist.

Klären Sie deshalb vor dem ersten Fall, wer bei Ihnen eine Rückbelastungsanfrage bekommt, wo sie landet und wer antwortet. In einem Familienbetrieb ist das eine Person und eine Ablage; in einem Hotel mit Schichtdienst ist es ein Ablauf, den man einmal aufschreiben sollte.